Организация страхования в Российской Федерации

Нормы финансового права регламентируют организацию страховой деятельности (страхового дела), условия и порядок лицензирования и аттестации субъектов страхового дела, определяют условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, порядок осуществления обязательного страхования, порядок формирования и правила размещения средств страховых резервов, классификацию видов страхования и порядок осуществления государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (страхового надзора).

Согласно Протоколу от 16 декабря 2011 г. Российская Федерация присоединилась к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г.2 Указанный протокол определяет условия поэтапного доступа на российский рынок иностранных страховщиков и перестраховщиков.

Так, через девять лет с даты присоединения России к Всемирной торговой организации (ВТО) будет разрешено коммерческое присутствие в форме филиала иностранного страховщика в сфере страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, и перестраховщика в сфере перестрахования (кроме страхования государственных закупок и обязательного страхования иного, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей, и перестрахования связанных с ним рисков).

Дополнительно оговорены условия участия иностранного инвестора (инвесторов) в уставных капиталах страховых организаций и перестраховщиков, а также ограничения в отношении страховщиков и перестраховщиков, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору (инвесторам)1.

Базовыми источниками права, регулирующими вопросы страхования в Российской Федерации, бесспорно, являются Закон об организации страхового дела и гл. 48 ГК РФ. Однако страховое законодательство в настоящее время весьма обширно и продолжает увеличиваться. Законодательство содержит в себе как законы, которые полностью посвящены отдельным видам страхования, так и законы, содержащие в себе отдельные нормы, регламентирующие страховые правоотношения.

В целях создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р была одобрена Концепция развития страхования в Российской Федерации.

Поскольку за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг, дальнейшее развитие страхования в России требовало уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков.

В процессе страхования, сострахования и перестрахования на основе норм права возникают урегулированные этими нормами общественные отношения, участники которых наделены субъективными юридическими правами и обременены юридическими обязанностями.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом об организации страхового дела порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование жизни, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, кроме жизни. Под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Таким образом, перестрахование — это разновидность страхования, которое по своей сути является страхованием страховщиков.

При этом перестрахование обладает целым рядом особенностей, включая специфическую терминологию, и в связи с недостаточностью правового регулирования в настоящее время в значительной мере осуществляется на основании обычаев делового оборота.

Регулирование отношений по осуществлению взаимного страхования имущественных интересов членами обществ взаимного страхования (далее — ОВС), установление особенностей правового положения ОВС, условий их деятельности, прав и обязанностей членов ОВС осуществляется Федеральным законом «О взаимном страховании».

Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов (ОВС) на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава ОВС (только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования), в случае если уставом ОВС предусмотрено заключение договора страхования, — на основании такого договора.

Общество взаимного страхования не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.

Общество взаимного страхования может быть создано по инициативе не менее чем пяти, но не более чем 2000 физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более чем 500 юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. ОВС может быть создано также в результате реорганизации существующих общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в Реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

По состоянию на 31 марта 2013 г. в Реестре объединений субъектов страхового дела зарегистрировано 44 организации. Наиболее крупными из них являются Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Российский союз автостраховщиков (РСА), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО).

Страховыми агентами являются постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско- правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Это может быть деятельность, связанная с проведением предстрахового осмотра имущества, консультации по вопросам, касающимся наступления страхового случая, помощь в сборе документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Страховыми актуариями являются физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

В целях соблюдения страхового законодательства субъектами страхового дела, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства участниками страховых правоотношений, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется государственный надзор (далее — страховой надзор).

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора на принципах законности, гласности и организационного единства. В разные периоды страховой надзор осуществлялся различными органами: Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором), Департаментом страхового надзора Минфина России, Федеральной службой страхового надзора Минфина России, Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР России). С сентября 2013 г. функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) возложены на Банк России (п. 3 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Банк России в пределах своих полномочий также рассматривает дела об административных правонарушениях, связанных с неисполнением требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ст. 23.74 КоАП РФ).

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Федеральной антимонопольной службой (ФАС России) в соответствии с антимонопольным законодательством РФ.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с Законом об организации страхового дела. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также — лицензия) выдается субъектам страхового дела.

Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Лицензия, как правило, выдается без ограничения срока ее действия и действует со дня ее получения субъектом страхового дела. Закон предусматривает возможность выдачи временной лицензии сроком до трех лет.

В соответствии с ч. 9 ст. 19.5 КоАП РФ за несвоевременное выполнение законного предписания Банка России может быть наложен административный штраф (на должностных лиц в размере от 20 тыс. до 30 тыс. руб.; на юридических лиц — от 500 тыс. до 700 тыс. руб.).

Непредставление или нарушение порядка либо сроков представления в Банк России отчетов, уведомлений и иной информации, предусмотренной законодательством и (или) необходимой для осуществления этим органом (должностным лицом) его законной деятельности, либо представление информации не в полном объеме и (или) недостоверной информации, за исключением случаев, когда в соответствии со страховым законодательством Банком России дается предписание об устранении нарушения страхового законодательства, если эти действия (бездействие) не содержат уголовно наказуемого деяния, влечет наложение  административного штрафа на граждан в размере от 2 тыс. до 4 тыс. руб.; на должностных лиц — от 20 тыс. до 30 тыс. руб. или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц — от 500 тыс. до 700 тыс. руб. (ст. 19.7.3 КоАП РФ).

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии может быть ограничено или приостановлено.